Ваш браузер устарел. Рекомендуем обновить его до последней версии.


Я надеюсь, вы получите ответы на все вопросы, найдете здесь много полезной информации и сможете сделать правильный выбор адвоката, который профессионально, честно и искренне защитит Ваши интересы и интересы Ваших родных. Я уделяю большое внимание качеству оказываемых услуг и за 25 лет работы адвокатом не получил ни одной жалобы или претензии от своих клиентов.

C уважением, адвокат Скрипниченко Андрей Евгеньевич!

Банки против клиентов: за что блокируют счета и как этого избежать

 

 

Банки все больше напоминают государственный орган по надзору за клиентом: они проверяют, не отмывает ли он деньги, не уходит ли от налогов, не финансирует незаконную деятельность. Чтобы открыть расчетный счет, нужно сообщить фактический адрес офиса, куда сотрудники учреждения могут позвонить или даже прийти для проверки. Банки становятся все более подозрительными и могут требовать любые документы.  

 Регулирование в этой сфере, по сути, «антимонопольное» и оздоравливает экономические отношения. Если бы теневые схемы не были под запретом – невозможно было бы конкурировать с недобросовестными компаниями. 

В то же время,  абсолютное большинство отрицательных решений не оспаривается: из 10 000 отказов оспаривают 1000, из них в 600 случаях получают положительный результат. При этом предыдущие отказы сами по себе не предопределяют новый. ЦБ ориентирует оценивать каждую операцию по отдельности. (см. информационные письма Центробанка за 2017 год). 

 В целом контроль выполняет свою функцию: провести теневые операции становится все труднее и дороже, «стоимость обнала выросла значительно». В большинстве случаев клиенты, получив отказы, просто уходят. Снижается число сообщений и отказов – ситуация после принятия закона нормализуется. Взгляд со стороны банка: «Кто тут занимается обналом?»

 Есть пример с бетонным заводом, который по документам обслуживают два человека. На самом деле там 50 человек, но треть их заработка надо было бы отдавать государству, поэтому они не оформлены». Зарплату им платят наличными, которые компания хочет получить со счетов. Но банки проверяют операции на подозрительность. Бывает, что 300 человек оформлены, но они получают в месяц 5000–7000 в месяц. Учредитель при этом каждые две недели пытается получить дивиденды.  

Практические советы компаниям. При открытии счета нужен договор на фактическое местонахождение компании. Банк должен знать, где вы сидите, если договор на 2 кв. м, приедут и не найдут – закроют счет. Сотрудники банка звонят по телефонам офисов. Если им отвечают, что директора нет, неизвестно, когда он будет и как с ним связаться, это странно. Тогда сотрудник банка может задать вопрос: «А в каком здании сидите – из красного или белого кирпича?». Если к телефону подошел оператор, а не настоящий секретарь компании – он не сможет ответить на этот вопрос.

 Высокорискованные с точки зрения банковского контроля операции: расчеты с низкой налоговой нагрузкой – она должна быть не меньше 0,9%, иначе «надо ждать запрос и выездную проверку». Много снимаете наличных – за вами придут – эти операции надо сводить к минимуму, банки следят за платежами в адрес физлиц, запутанные сделки – тут банки сами определяют, какие сделки сложные, но если у них есть экономическое обоснование, его надо представить, если нельзя совсем избавиться от «нехороших» контрагентов, надо свести операции с ними к минимуму, поскольку банки уделяют меньше внимания мелким платежам, по возможности избегайте векселей, большой плюс – это подробное описание назначения платежа в поручении, а не «оплата за товар по договору».

Как покинуть «черный список»?

Банки обязаны сообщить о подозрительных клиентах Росфинмониторингу, который формирует «черный список». Исключиться можно через межведомственную комиссию при ЦБ, рассказала Марина Филиппова. В комиссии обжалуют отказ в совершении операции или заключении договора. При этом нельзя оспорить отказ в дистанционном обслуживании, потому что он не влечет автоматического зачисления в «черный список».  Если банк вам однажды отказал – это увеличивает риски подобно плохой кредитной истории. 

Чтобы обратиться в комиссию, нужно получить отказ банка в реабилитации. Но периодически они молчат, хоть и накладывают ограничения на операции.  Если банк не объясняет, почему наложил ограничения, – спрашивайте в письменном виде причину и список документов, которые нужны банку.

 Представители Центробанка готовят проект и отправляют в Росфинмониторинг. Если там с ним согласны – решение принимается. Если нет, то в пределах 20 дней назначают очное рассмотрение. О его результатах заявителя информируют в течение трех дней.  

Суд – это еще один путь для обжалования, но среднее судебное разбирательство длится 6–12 месяцев. Судебная практика складывается в пользу заявителей. Суды учитывают аргументы банка и межведомственной комиссии (если есть ее решение), но они не связаны этими доводами и принимают решение самостоятельно.  Если банк отказал в совершении операции, он должен будет обосновать ответ. Одних «подозрений, что клиент может заниматься незаконной деятельностью», недостаточно. Позицию банка можно опровергать. «Например, банк позвонил в офис и решил, что директор не находится по месту нахождения фирмы. Она может опровергнуть в суде эту позицию – представить доказательства, что директор сидит по этому адресу». 

У банков нет ограничений, они могут требовать какие угодно документы, но клиенту не стоит возражать. Наоборот, чем больше бумаг в свое оправдание он представит – тем больше шансов одержать верх, если дело дойдет до суда.

Оправдаться проще, чем взыскать убытки с банков. Истцам сложно доказать факт, размер ущерба и причинно-следственную связь с действиями банка, а также их незаконность. Иногда взыскать убытки удается.